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信用评分的定义及特点

一、信用评分的定义

  信用评分指运用统计方法,基于过去的经验,对消费者或中小企业未来信用风险的综合评估。信用评分必须完全忠实于过去的经验来推测未来,信用评分主要用于授信额度较小、调查成本较高的领域,如信用卡领域,在自动、批量发放信贷时,信用评分的作用非常重要。

  

  二、信用评分的特点

  1.动态性

  当制作信用调查报告的数据项改变时,信用评分值也会随之改变。例如:付款状况的改变或者新开设账户,都会使消费者的信用评分值发生改变。在金融服务领域,不同的贷款申请人,其信用评分是不同的,这取决于使用的信用评分的类型和相应的特征变量取向。

  2.客观性

  信用评分是基于大量数据制定的,反映了消费者信用行为的普遍性规律,个人征信机构可将各家授信机构的数据综合起来进行信用评分,不偏向任何一家授信机构的特定消费或特定信贷产品。

  3.一致性

  信用评分在实施过程中前后一致,不管哪个机构、哪个工作人员、哪个时间地点做出的决策,只要用的是同一个模型,其评估和决策的标准是一样的。特别是个人征信机构的信用评分,不因时间的不同而改变,不因特殊阶段的信贷行为和特殊的信用风险政策而发生大的变化。

  4.准确性

  信用评分是依据大数据原理、运用统计技术等科学手段得出的,能够比较准确地预测消费者某一方面信用表现的概率。其准确性还与数据的质量、模型技术水平等因素有关。

  5.综合性

  信用评分是基于多个信息维度的许多个预测变量得出的,比较全面地评估了消费者的未来信用表现。

  6.效率性

  基于模型的信用评分则可以在计算机系统内自动化实施,只要输入相关信息,就可在几秒钟内得到决策。


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